究竟要不要“加保”

　　投过保险的人经常会遇到一些烦恼，其中比较常见的就是代理人不断打电话，告知保险公司又出了某某新品，劝你加保。这时候，我们大多会认为代理人又在推销保险了，特别是对已买到的保险产品并不满意的情况下，这种反感情绪更甚。

　　问题来了，第一个需要解开的结就是：究竟要不要加保？

　　保险业内有一句话叫作“天下没有买错的保障”，就是说，如果单纯从保障角度看，手中的保单当然是越多越好。但是，保障越多意味着要交的保费就越多，况且买多了保险，产品功能可能相似，独当一面的保障意义不大，也许还会过犹不及。

　　然而从另一个方面看，投保又不可能是一劳永逸的事。比如你30岁投了一张重大疾病保单，保额20万元，10年后，这张保单的保障效力将如何？很明显这种效力是在逐年降低的。

　　以癌症风险为例。数据显示，全球癌症药物支出持续升高，治疗和护理支出从2013年的960亿美元上升到2017年的1330亿美元。新抗癌药物上市定价稳步上涨，2017年新上市的抗癌药物年度治疗费用中位数超过了15万美元，而在2013年仅为7.9万美元。预测还显示，到2022年全球肿瘤治疗药物市场将达到2000亿美元，未来5年的平均增长率将达到10%至13%。

　　涨势令人咋舌，而这还只是促使保单效力下降的一个方面而已。经济发展、年龄增长等因素都将最终影响这张保单的保障效力。从这个意义上说，加保是需要的。

　　第二个需要解开的结就是：应该以什么心态对待加保？

　　首先，当代理人邀你加保时，不要先入为主立即拒绝，你可以反向提问：“我不加你这种保险，有什么风险？”“我的保单中没有这一项保障吗？”“你这个保险产品，是可以填补我现在保单中的空白，还是仅能让我的保障锦上添花而已？”“你们公司推出这个新品，是完全的新品，还是此前就有类似功能的产品？”

　　其次，需要提防对方的话术诱惑。一是对方如将加保的重点叙述放在购买产品后，保险公司将提供某种增值服务，而不是阐述产品本身的保障功能或者创新点，那要小心了。

　　二是对方在顾左右而言他，比如不断赞美你有保险意识、有爱心，或者别的什么。请保持淡定，切不可被对方的说辞搞晕了，最终加买了自己并不需要的保险。

　　三是对方开始讲风险故事，说某某没有这个保障，或者某某有这个保障而造成的不同结果等。这时最重要的是保持理性，要知道，加保是建立在你确实需要加固或者增加某方面的保障上，而不是追求时尚，或者随大流。

　　四是绝不要贪图便宜而加保。不少保险公司为了“黏”住现有客户群体，同时也是增加保费收入的一种方式，会不时推出形式多样且价格看似便宜的附加险，专供自己公司的客户加保，比如再花上10元或20元就能在主险上挂上一年期的肿瘤保险等。

　　面对这种情况，是否加挂，首先考虑的还是自己是否真的需要。就像商店打折，看到便宜就买，结果都不是特别需要的商品，这种购买意义不大。虽然加保和打折两个例子不可以相提并论，但其中的逻辑是相通的。

　　短期保险由于是消费型保险，价格一般比较便宜，但需要一年一交。特别是重疾短险，还需要长期交费才有保障意义，如此算来也是一笔不菲的资金。

　　所以，加保还是不加保，应该从保单整体规划的角度考虑。当代理人劝你加保时，如对自己的风险需求能有一个大概知晓，那么，你自然能分辨出对方手中是一份好的保障选择，还是对你来说只是推销的把戏而已。（本文来源：经济日报 作者：江帆）