新治理与新格局：各方共话数据监管下信用经济和数字风控挑战与机遇

2021年10月21日，“第一届中国信用经济发展峰会暨2021第三届数字信用与风控年会” 在深圳隆重召开。本次峰会聚焦征信、大数据与风控实务，邀请政府、学术界、金融界、技术界专家和高管共同参与，助力深圳数字经济行业创新发展，探寻信用经济与风控的新征程。 

本次峰会由零壹财经·零壹智库主办，深圳信用促进会、中国科技体制改革研究会数字经济研究小组、全联并购公会信用管理专业委员会联合主办，成都市青羊区金融工作局、成都市青羊区投资促进局、成都天府文化公园发展服务局、前海零壹时空联合承办，深圳佳信隆企业管理咨询有限公司战略合作，微众信科协办，中央财经大学银行业研究中心、北京信用学会、上海金融与发展实验室、广东省现代信用管理研究院、横琴数链数字金融研究院提供学术支持，众邦银行、捷信、江苏金融租赁、光大科技、微众银行区块链、神州信息、金融壹账通、蚂蚁链、金智塔科技、星云clustar、瑞莱智慧、同盾科技、锘崴科技、星云数字、信也科技、零幺宇宙、融慧金科、管陶信息、极融、微神马、洞见科技支持。 

深圳市康风环境科技发展有限公司作为零壹财经独家防疫合作伙伴，为本次峰会提供防疫服务，全方位提升会议安全。 

零壹财经创始人柏亮在致辞中表示，2021年称得上是数字经济发展的“大年”。信用经济是数字经济发展的重要部分。数字经济发展正在进入高潮期，在这样一个经济发展转型的关键时期，我们来研究和探讨信用经济的发展，不仅具有必要性而且具有迫切性。
他指出，在疫情和经济周期影响下，很多企业处于调整期，也是发展比较艰难的时期，但是，得益于信用经济的发展以及信用创新的支持，很多企业能够获得更好的金融支持；放大到整个宏观经济中，信用经济的发展将使经济能够以更加平稳、更加有创造力的方式渡过艰难时期，取得更好的发展。 

个人征信业与个人数据产业发展 

全联并购公会信用管理委员会顾问、人民银行征信中心原副主任汪路表示，未来会有更多的非信贷的数据应用到个人信用乃至整个信用主体的判断、管理上来，超出信贷乃至经济信用交易的数据拿来作为判断个人信用状况的补充数据，应当需要法律或监管者明确规范。个人征信监管从严，符合当下人们的个人权利意识在觉醒，也符合当下各行各业都在从严监管的趋势。
他指出，在守信和个人数据权利的保护上，公共部门要带头。建议应首先在经济信用领域的短板---与中小企业和营商环境密切相关的商务信用基础服务设施的建设---上要带头。另外，公检法作为重要的公共部门，是社会的底线，需要按照新时代司法精神实行公平正义和 仁政，才能更好地为信用保驾护航。 

全联并购公会信用管理委员会常务副主任、博士刘新海指出，我国个人征信业发展时间较短，征信业法律基础正逐渐建立起来，目前正在探索新的监管模式。从地理分布看，我国个人征信业遵循从南到北，从大湾区、京津冀到长三角的发展路径。
他强调，目前数据产业在发展过程中仍旧面临数据孤岛严重、监管缺乏有效平衡、应用创新不足、缺乏理论研究支撑等问题。个人数据产业的发展可以借鉴全球个人征信业发展经验，从个人信息保护到数据产品服务，不断推广到整个个人数据产业。 

信用经济发展的新图景 

信用建设服务实体经济，助力经济高质量发展已经成为了社会的共识。在本次峰会上，深圳市信用促进会联合金融壹账通共同发起成立了“深圳市信用促进会信用经济工作委员会”。深圳市信用促进会信用经济工作委员会将总结信用经济试验区创建经验，整合信用经济相关产业资源，积极探索信用经济所需的标准、技术、产品和平台体系，立足湾区、服务全国，助力全国信用经济体系的建设和发展。
成都市青羊区金融工作局相关工作人员围绕地方政府探索如何利用信用信息、数字科技创新监管机制、完善金融服务的角度做了题为“信用体系建设的探索”主题演讲。
近年来，成都围绕国家建设成渝地区双城经济圈的重要战略部署，大力构筑国际化营商环境，而信用体系建设作为营商环境的评价核心和基础，逐步成为政府管理的重要手段；成都围绕完善机制提升效率、深化平台建设筑牢基础和夯实金融信用基础设施三方面深入推进信用体系建设，这一系列的举措推动成都的信用环境不断优化，“诚信成都”的城市品牌初步形成。 

微众信科CEO耿心伟指出信用科技是数字新基建不可或缺的重要一环，对企业而言，能够提升微观主体增信以获得金融资源，能够对上下游客户的履约行为和履约能力进行辅助决策；对金融机构而言，能够推动全流程管理以提升金融效率，解决银企的信息不对称；对监管部门而言，能够强化对重要项目金融资本流动的全流程监管。
耿心伟表示征信市场发展一直是国家政策的鼓励与支持方向。相关法律法规的出台为行业发展提供制度供给和法律保障。 

此外，他还介绍了微众信科在信用科技创新应用层面的一系列探索：一是KYB，即Know Your Business（了解客户的经营），以企业经营相关数据为核心，多维度全面揭示风险是借贷信息的有益补充；二是KYC，即Know Your Customer（了解你的客户），以“穿透经营和价值发现”为核心建立智能风控全景方案；三是KYD，即Know Your Data（了解客户的数据）,深挖企业经营相关数据，实时监控，第一时间发现风险。 

诺华诚信有限公司首席产品官范春燕发表《国际信用经济创新》主题演讲，强调了区域间征信机构合作的重要性。她表示实现大湾区的互联互通,即内地与香港、澳门跨境信息互联互通，这需要在符合法规的基础上进行的可控信息交流。在这方面，诺华诚信有限公司已经和百行征信有限公司达成在个人征信和KYC了解你的客户方面的跨境合作，并已向人行报备，并得到支持。
她说，在香港诺华诚信有限公司也已经实现了自由购买大部分国家的企业征信报告，未来也可以推广到全中国使用；已经与菲律宾的征信局建立了联系,用以购买菲律宾人的个人信用报告。目前，其正在与印度、印度尼西亚、马来西亚和越南讨论连接的可能性。

《北大金融评论》副总编、深圳市金融科技伦理委员会委员本力表示，算法歧视、算法控制带来的成瘾问题，蓄意入侵、数据质量、隐私、技术故障，知识产权、勒索攻击等数据安全方面的问题仍然存在。2019年，大数据爬虫业务曾因数据安全问题遭遇监管风暴，说明在尚未有法律监管的领域开展前沿探索，要符合人类基本的伦理原则。
他认为法律本身也是为了实现这些伦理原则，但法律是事后的，在法律没有落地的情况下，伦理的约束具有前瞻性，如果只依靠事后的法律去规范行为，会给社会及行业造成巨大的伤害和灾难。涵盖政府、社会、技术、企业、个人等力量的现代化伦理治理体系是信息安全与数据治理的基石，也是征信行业未来发展中的重要使命。 

佳信隆董事长王纯红表示目前企业信用管理现状仍存在数据孤岛，缺少准确、全面的数据，决策低效、存在控制盲点、权限控制不足，存在风险控制漏洞等问题。随着客户自身管理需求的提升，信用管理流程化、数字化、自动化显然已经提上日程。
她说RPA、AI、BigData技术将极大提升企业信用管理的价值，任何管理必须有价值，才能被市场推崇，而体现信用管理的价值，需要拥抱科技。数字化转型会给信用管理带来效率上的提升，使用数字化信用系统年节约人力成本约150万。 

发布天下有限公司CEO、资深企业征信专家罗立基发布《从恒大事件闲话企业征信》主题演讲，从恒大事件出发，围绕企业征信的应用场景、企业征信的市场潜力及征信服务商等内容发表了一系列看法。 

他认为每一个行业其实都需要做企业征信，企业征信的市场规模与国家的GDP是成正比的。他希望征信服务商能够量化征信产品的使用效能，这样才能证明征信产品的性能。同时，还应该教育企业实践征信，并需要培养更多的征信顾问。 

数据监管下的数字风控新模式 

深圳市互联网金融协会秘书长曾光表示，在数据严格监管模式下，通过担保公司进行承担的方式可能不会继续延续，中小金融机构要依靠自身的力量进行数据治理、风险防控，要夯实风控、数据治理能力；大数据平台可以寻求向技术输出转变，将以往的数据输出转换成系统输出；处理数据核心是实行分类管理和敏感信息“同意”，数字风控应依据信息分类开发科学决策引擎；根据数据处理的具体场景，采取差异化数据风控自动化决策，特别是银行金融机构要构建多样性业务场景；非征信牌照的风控数据公司成本更高，流程更复杂。
此外，他认为，数据生命周期的各个阶段收到影响，包括数据采集、数据传输、数据存储、数据处理、数据交换、数据销毁；围绕数据的保护和运用，需要建立由内而外的数字风控合规体系，涵盖公司管理各方面。 

光大科技创新总监兼战略发展部总经理王硕认为数智化风控是金控集团的核心，并介绍了光大科技服务集团的“数智化”之路。
他指出，未来金控集团必将走上“强管控、大协同”的发展之路，而核心就在于全面风险管理，并提出四个子方案，分别为：做好规划设计，建设“两层三线四墙”全面风险管控体系；建立全面风险管理系统；建立业务协同管理系统；建立数据共享平台，数据治理和管控、融合大数据基础设施、数据中台、定制化AI解决方案等方面层层递进，助力智能风控与协同营销发展。 

隐私计算技术赋能数据产业发展 

零壹财经副总裁、合伙人、零壹研究院院长于百程发布了信用经济发展系列报告之一《隐私计算在金融领域应用发展报告（2021）》，解读了隐私计算技术的发展背景、技术路径、产业生态以及在金融领域的应用和典型案例等内容。
据于百程介绍，隐私计算赛道崛起主要基于数据隐私保护需求的产生、技术的演进及法律政策的推动等三方面的原因。隐私计算不是指某一个具体的技术，而是一个范畴和集合。据零壹智库不完全统计，截至2021年9月底，隐私计算初创公司累计获得63笔股权融资，公开披露的融资总额达到56.1亿元。中国在隐私计算领域的专利申请数量在国际上占比达51%，接近9000件。目前，金融领域对隐私计算有刚性需求，特别是在风控、营销、反洗钱等领域。 

微众银行区块链隐私计算技术负责人李辉忠表示，以往在没有数据相关法律法规的要求下，一些服务机构通过采购的数据进行数据的学习挖掘建模；但在新的法律法规要求下，这种方式可能会被判定为不合规甚至违法的行为。除了这些挑战，也会有一些新的机会出现，比如，对于数据需求方，双方之间的协作关系就有了新的价值挖掘模式。
李辉忠指出，数据生产力释放需要全链路隐私保障。在区块链、安全多方计算、联邦学习等核心技术的加持下，数据在收集、传输、存储、使用、流转、销毁等过程中，可实现安全存储、可信传输、协同生产。 

数据产业的形成、规范与未来 

本次峰还会举办了圆桌论坛。零壹财经创始人柏亮担任论坛主持人，与众邦银行风险管理部总经理田羽、某消金机构资深专家、神州信息金融科技数据管理总监张新、融慧金科副总裁、信贷赋能事业部总裁欧阳永明共话数据产业的形成、规范与未来。
在数据监管对业务的影响上，田羽表示众邦银行作为持牌金融机构，数据相关政策的颁布对我们而言，短期的阵痛是很正常的，从长期来看是一件好事。在数据监管趋势下，金融机构拥有自主风控能力才是王道，这样才能有效开展互联网信贷业务。 

某消金机构资深专家指出，对消费金融公司而言，数据是生存的根本。《数据安全法》《个人信息保护法》实施后，为进一步保证数据的安全性，从数据存储到数据传输，我们进行了内部自查，这是非常大的工作量。随着《征信业务管理办法》的发布，在“断直连”的要求下，如何能够合规有效地获取数据面临较大的问题，希望能够有更多的机构共同去探索一种比较被认可，并且能够在未来持久经营的方式。 

张新表示在数据安全方面，神州信息在两法实行之前已经做了一定工作，比如2020年发布的金融行业数据安全分类分级，与两法有一定重合，银行跟消费金融，小贷公司在这方面的积累还有所不同，所以两法对银行的冲击可控。在数据治理方面，近两年中小型银行数量出现井喷式增长，最大的需求主要来自监管合规。 

欧阳永明表示，随着一系列数据相关监管政策的发布，对于金融科技企业的要求会越来越严格。这意味着没有征信牌照的机构如果没有申请牌照的计划或者申请不到牌照，原来的数据类产品的输出，就需要去转换发展路径。 

对于隐私计算在金融领域的应用，张新表示目前我国在隐私计算技术的研究上走在前列，但是对于同业间的合作，比如在数据的提供上仍旧面临监管上的问题。而且合作方之间的贡献量也难以划分清楚，客户量大并不代表贡献量就大，还受客户质量等方面的影响。 

在数据交易市场建立上，某消金机构资深专家指出，在数据交易过程中，影响数据价格的一定是数据的价值，怎样才能短时间内验证数据的价值，确保数据的价值，或者经过一定时间后，数据依然能够保持价值，这方面是存在较大挑战的。 

田羽认为数据在使用上需要有明确的标准，比如哪类数据可以用于交易，哪类可以入参；数据的效用、实用性、质量等也需要相应的标准；此外，数据的监管标准也应当明确，比如哪种技术或哪类第三方结构可以介入数据交易等。 

欧阳永明表示数据作为生产要素，需要一个发展过程。首先需要将数据标准化，这样才能定价，数据标准化就会涉及数据治理问题；其次，数据要实现交易，则数据必须具有价值，价值主要体现在加工上的价值和应用上的价值。 

“智能风控、数据安全治理、隐私计算三大榜单+金融科技兵器谱专项奖”重磅发布 

在本次峰会上，零壹财经·零壹智库发布了“2021智能风控先锋机构TOP 20”“2021数据安全与治理标杆企业TOP10”“隐私计算应用创新企业TOP10”三大榜单和金融科技兵器谱专项奖，并现场为上榜代表机构和获奖机构颁奖。 

此次入选2021智能风控先锋机构TOP 20榜单的有微众银行、众安保险、江苏租赁、招联金融、马上消费、度小满金融、微众信科、金融壹账通、云从科技、合合信息、维信金科、极融、星云数字等20家优秀的数字化持牌金融机构及金融科技服务商。
此外，会上还颁发了零壹金融科技兵器谱专项奖，天旦获得商业银行智能运维标杆服务商奖。 

零壹财经·零壹智库2021智能风控先锋机构TOP 20经过2个多月的案例征集及专业评选，覆盖了百余家信贷持牌机构及风控服务商样本，最终20家机构脱颖而出，这也是零壹财经·零壹智库推出的第三届智能风控榜单评选。 

此次入选2021数据安全与治理标杆企业TOP 10榜单的有恒生电子、深信服、安恒信息、百度智能云、美亚柏科、信也科技、阿里云、腾讯云、神州信息、360数科等10家优秀的数字化持牌金融机构及金融科技服务商。
本次评选参照零壹兵器谱的六大评选维度，基于数据的可获得性，考察企业的产品能力、团队能力、经营能力、融资能力、企业资质及品牌影响力，以综合评价企业的数据安全与治理水平。 

此次入选隐私计算应用创新企业TOP10榜单的有蚂蚁链、微众银行、华控清交、星云Clustar、锘崴科技、洞见科技、数牍科技、瑞莱智慧、同盾科技、蓝象智联等10家公司。
与此同时，零壹财经还对隐私计算领域的5家企业授予了专项奖。其中，授予Oasis 、矩阵元“隐私计算+区块链融合创新贡献奖”；授予富数科技与零幺宇宙隐私计算技术创新贡献奖；授予金智塔科技隐私计算金融应用创新奖。 

零壹财经•零壹智库“隐私计算应用创新企业TOP10榜单”评选从2021年8月开始启动，历时两个多月。与此同时，零壹财经对隐私计算行业的调研从2021年5月开始启动，历时5个多月。 

本次评选参照了八大评选维度，基于数据的可获得性，参考了进入隐私计算领域的时间、技术突破、专利数量、融资金额、公司规模、应用落地、行业口碑、品牌影响力等方面的情况，以综合评价企业实力。