邮储银行浙江分行多措并举 扎实推进服务小微工作

为实现“打造一流小微金融服务”的目标，更好地满足小微企业在不同发展阶段的多元化融资需求，各家银行开展了服务小微企业的探索。澎湃浙江走访了嘉兴、温州两地，近距离面对企业，对银行业在优化小微企业金融服务工作中取得的经验和成绩展开调研。

抓痛点 解决企业燃眉之急

在民营企业尤其小微企业量大面广的温州，短贷长用的信贷情况一直存在，贷款多被用于扩大再生产，一时间得不到快速的收益回报。而先发货，后收货款也使得贷款期限一到，多数小微企业的货款来不及回笼。于是，“过桥贷款”应运而生。这样一来，不仅大大增加了企业的财务成本，还浪费了企业的时间成本，耽误生产经营。

针对固定期限给小微企业还款带来的困难，邮储银行浙江省分行推出了“无还本续贷”业务，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小微企业客户，在贷款到期前启动调查、审批、续贷流程，实现资金的连续使用。截至2019年10月，浙江分行无还本续贷结余1033笔，金额70.8亿元，直接为客户节省经营成本2000万元以上。

今年7月，位于温州乐清的昌德成电子有限公司一笔贷款即将到期，而此时企业还存在一定还款资金缺口。昌德成的总经理叶斌武表示，“当时去社会上募集资金过桥，预计要承担10多万元成本，更主要的是会耽误我们的生产线运作，这产生的成本是无法用钱来估量的”。

了解到相关情况后，温州市分行的客户经理拿出了“无还本续贷”方案，叶总经理当即表示同意，最后成功完成了原贷款转贷，帮助企业大大降低了融资的金钱和时间成本。

除了“过桥”转贷之外，小微企业还经常面临因抵押物缺失而导致的融资难、融资贵问题，为此，邮储银行省分行重点与组织正规、风控到位、代偿能力强的担保公司开展银担合作。温州市分行2017与温州信保基金签订合作协议，无需额外追加担保人，通过专门的“信保贷”产品为小微企业打开了一条无需资产抵押的融资新通道。

据温州市分行的客户经理介绍，温州艾乐服饰有限公司成立于2008年，是一家高档服装生产企业，公司经营正处于发展上升期，一直都存在融资需求，但一直苦于无多余资产。而后经过多次沟通，温州市分行主动为其推荐“信保贷”产品，并于2017年5月份成功获批贷款金额200万元；2019年5月，企业300万元“信保贷”业务申请又成功获批。

优流程 服务小微落到实处

在推出了多项小微企业金融“拳头”产品之后，温州市分行在服务端也实行全流程管控作业，优化客户体验，提高作业质效，不断提高贷款需求响应速度和授信审批效率。

以“无还本续贷”为例，在2018年3月该项业务推出之后，温州市分行仍在实践过程中不断改进。目前“无还本续贷”的业务权限已经下放到温州各地市级，最高额度可达1500万，并且手续简单，审批高效。“那时候因为我们企业的需求也比较急，贷款多等一天就耽误一天的生产进度，但是没想到邮储的审批速度这么快，在准备完所有材料之后，一天时间就完成了续贷。”昌德成的叶总经理至今提起，仍对温州市分行的服务赞不绝口。

这主要源于温州市分行的客户经理对工作的负责，“我们所有的客户经理都对客户的情况非常了解，会提前与客户沟通，进行相关资料的准备。贷款到期那天，企业只需要带上公章来银行，盖个章、签个字，手续立马就可以下来。”相关负责人表示，正是由于客户经理将工作前置了，才有了一天完成审批手续的“奇迹”。

除此之外，温州市分行在选择合作伙伴上，也一直想企业所想，把小微企业需求放在第一位。温州市分行与温州信保基金自2017年合作以来，一直十分注重业务合作的服务效率。“对于300万元及以下不需要召开评审会，原则上2个工作日内出具保函；300万元以上项目原则上5个工作日内出具保函”，温州信保基金总经理胡仕汉表示，双方在为小微企业提供融资支持的同时，也用高效的服务切实解决了小微企业融资慢的问题。

新产品 助力“中国制造”

在做好传统抵押类小微企业贷款的基础上，邮储银行嘉兴市分行就针对科技型小微企业轻资产、重技术、弱担保的典型特征，推出了一款纯信用类创新产品——“邮信通”。

该产品通过《嘉兴市科技支行支持科技型中小企业发展的实施办法(试行)》与嘉兴市财政风险共担。在综合考虑企业的收入、现金流、可处置净资产及纳税收入的情况下，核算授信额度，不需要任何抵质押物，最高可给予500万元的信用贷款。目前，已为62家科技型小微企业发放信用贷款1.2亿元。

据嘉兴市分行客户经理介绍，位于嘉兴工业园区内的浙江海德曼过滤技术有限公司是一家为大型工程机械设备配套过滤设备的高新技术企业，“我们从2014年就有了贷款业务上的往来，该企业与三一重工、徐工集团、中联重科等国内行业龙头均有合作”。海德曼秉持“让资源更纯净”的使命，拥有自主研发的20多项专利，致力于在过滤器这一领域打响“中国制造”的品牌。

2016年初，海德曼公司因扩大生产，急需资金采购原材料和升级设备，但无相应抵押物。在省分行“不唯所有制、不唯大小、不唯行业”的原则指导下，嘉兴市分行在了解相关情况之后，深度落实省分行“量身定制、精准滴灌”的服务办法，第一时间为企业提供了“邮信通”科技信用贷款方案。最终，300万元科技贷款成功为海德曼解决了资金短缺的燃眉之急。

 下一步，邮储银行浙江省分行将继续把“服务实体经济”作为各项工作的出发点和落脚点，以“打造一流小微金融服务”为目标，更好地满足小微企业在不同发展阶段的多元化融资需求。