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​祺天优贷:做车贷理财平台 知易行难

来源:搜狐 编辑:文心 时间:2018-06-05
导读:在外界看来,车贷是最容易做的资产。 因为,逻辑上很简单找到车主,以汽车作为抵押,从理财平台接到资金,到期偿还本金和利息,理财用户获得收益,平台获得手续费。平台几乎没有任何风险,违约可以将抵押物变卖,更为重要的一点是,汽车抵押融资符合网贷监管细则。 运

在外界看来,车贷是最容易做的资产。

  因为,逻辑上很简单——找到车主,以汽车作为抵押,从理财平台接到资金,到期偿还本金和利息,理财用户获得收益,平台获得手续费。平台几乎没有任何风险,违约可以将抵押物变卖,更为重要的一点是,汽车抵押融资符合网贷监管细则。

  运营一家车贷理财平台真的会如此简单吗?祺天优贷可不这么认为。祺天优贷是一家位于浙江杭州的互联网金融理财平台,以车贷业务为主,是浙江省投融资协会互联网金融分会副主任理事单位。

那么,如果车贷理财P2P不是如“逻辑上”一般简单,要运营一家车贷理财P2P,或者将其做成一家优秀的平台,需要解决那些难题呢?

如何做到人车合一?

  根据祺天优贷介绍,在2015年—2016年这段时间,车贷标的是以“审车”为主的,只要是借款人拥有对汽车的控制权,都可以通过抵押获得资金。但是从2016年网贷监管细则执行之后,大量的平台涌入车贷领域,行业竞争迅速白热化,一些不符合常规的做法也开始盛行。比如二押车、三押车等等,这种模式极容易导致在违约之后,多家平台为控制车辆产生纠纷。

  “所以,目前的车贷业务,单纯‘看车不看人’已经行不通,需要在审核车辆的同时也审核借款的信用、资质。做到人车合一。”祺天优贷一位风控人员介绍说。

如何避免道德风险?

  目前为止,车贷借款也无法完全做到线上审核,需要通过线下人员或者门店完成借款人资料收集等初步审核程序。车贷理财平台如何防范一线人员的道德风险,也是一大难题。例如,一线人员可能与借款人合谋伪造资料,亦或是利用公司风控漏洞,协助借款标的上线,诸如此类,都是道德风险的表现形式。

  “避免基层团队和员工的道德风险,一手抓制度建设,一手抓团队建设,这是我们的经验之谈。”祺天优贷一位HR如是表示。

如何不顾此失彼、持续运营?

  车贷理财平台的核心利润来源于借款人和理财用户之间的利差,利差越大,利润越高。不过,难点也就在此。

  一方面,车贷理财平台需要执行金融政策对借款利率上限的规定,即年利率不超过36%;另一方面,车贷理财平台需要尽可能给予理财用户更高理财收益,才能吸引理财用户和留住理财用户。

  不难看出,车贷理财扮演者一种“平衡双边力量”的角色,需要自己能盈利的同时,让双边都满意。

如何推进备案工作?

  “虽然当前,网贷金融备案工作迟迟没有进展,但是车贷平台不能‘因噎废食’。”祺天优贷一位参与金融备案的工作人员表示。

  在该工作人员看来,备案不落地至少导致了两大弊端。其一,包括车贷理财平台在内的网贷平台,焦虑加重,创新和业务迟迟不敢推进。其二,资本市场对投资网贷平台瞻前顾后,迟迟不愿意出手。

  所以,车贷理财平台如何在“备案焦灼期”,做好自己,也是一大难题。

如何提升用户体验?

  目前网贷产业,对于提升理财用户体验,已经不是问题,通过IT外包等方式,可以让理财用户获得快捷、安全、随时的理财服务,但是提升借款人使用体验,还需要突破制度和技术等障碍。

  “例如,给抵押车安装GPS,就让很多借款人反感,有侵犯个人隐私之嫌,另外,提升借款速度,也是需要车贷平台努力的方向。”祺天优贷一位客服人员认为。

如何合作共赢?

  在当前的监管要求和理财用户需求之下,单单依靠车贷理财平台提供服务,已经不能满足行业变化。

  “完成一单车贷理财标的全部流程,除过车贷平台为主,还需要律师事务所、商业银行、评估机构、担保机构等参与其中。”祺天优贷一位管理人员表示。

也就是说,如何将合作伙伴聚在一起,并且厘清各方的任务和流程,这也是车贷理财平台需要做的事情,也是有难度的事情。

  综上所述,无论是建立还是运营一家车贷理财平台,都不如“说”得那么简单。更何况要打造一家优秀的车贷理财平台,难度就更大。

  知易行难,从来如此。

责任编辑:文心

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